ヌーバンクに何が起きているのか?

金融サービスにおける官僚主義を削減するという考えで2013年に作成された、 Nubank すぐに多くの人々の最愛の人になりました。 短時間で、 フィンテック ブラジルの銀行は、国内で最も人気のある金融機関の XNUMX つとして浮上しました。 昨年 XNUMX 月にニューヨーク証券取引所 (NYSE) に上場しましたが、今日では Nubankの株式は、当時の価値の半分の価値がすでにあります、またその市場価値を下げる。 しかし、これほど多くの転落が続いた理由は何でしょうか? これは終わりの始まりでしょうか？ この記事では、Nubank で何が起こっているかを説明するいくつかの事実を分けて説明します。

新しい何かの始まり

の歴史 Nubank 2013 年に、コロンビアの起業家 David Vélez が、人々が大手銀行の官僚主義を取り除くのに役立つ何かを革新し、作成することを決定したときに始まります。 Vélez 氏によると、すべては、銀行ネットワークが人々の生活を困難にし、その慣行が最善ではないことに気付いたときに始まりました。 この起業家は、ブラジルに引っ越したとき、銀行口座を開設するのに XNUMX か月かかったと今でも覚えています。 彼にとって、消費者はそのような不快な状況を経験する必要はありませんでした。

そこで、ヴェレスは、金融部門の新しいビジネスに投資してくれるパートナーを探し始めました。 この文脈で、エドワード・ワイブルとクリスティーナ・ジュンケイラが登場し、 Nubank. 無駄のないチームとサンパウロ市の賃貸住宅で、ベンチャーはシンプルな提案で生まれました。それは、顧客にとって可能な限り最高の銀行体験を提供することです。 この使命は、会社の説明で非常に明確です。 「銀行の支店は好きですか？ 列をなして？ パスワードを待つには？ もし良かったら。 しかし、これらすべてに飽きたら、デジタルで 100% 無料の Nubank を知ってください。」.

同社のアイデンティティは、そのコンセプトに従って戦略的に設計されました。 用語 Nu これは、会社の透明性を示す方法です。 そのアイデアは、目新しさが従来の銀行モデルの概念を打ち破るのに役立つというものでした。 そうです、自分自身を再発明し、市場の枠を超えてサービスを提供することが可能であることを示すためです. 新しいものを作成します。

同社の最初のリリースは、 マスターカード. 違いとして、「roxinho」 — の紫のカードに付けられたニックネーム フィンテック — 手数料や年金を請求することなく生まれました。 確かに、一見したところ、この製品はそれほど革新的ではありませんでした。結局のところ、市場にはクレジット カードを提供する他の金融機関がすでにいくつかありました。 しかし、Nubank は古いビジネス モデルの新しい道を目指していました。 このため、彼はデジタル環境で自分の道を歩むことにしました。

時間が経つにつれ、 フィンテック CDI、ローン、生命保険、携帯電話保険にリンクされた利回りを持つデジタル口座、顧客向けの年金とポイント付きカードなどの他の商品を立ち上げ、最近では独自の市場、プラットフォームを立ち上げました。次のような企業からのオファーをまとめます 雑誌ルイーザ、AliExpress e Dafiti. 彼女は国際市場でもデビューし、メキシコとコロンビアに到達しました。 これらすべての革新により、Nubank はさらに完全なソリューションになりましたが、顧客にとっては十分でしょうか?

事実、David、Cristina、Edward は、ブラジル史上最大の破壊的なビジネス ケースの 500 つを作成しました。 ベレスのフラストレーションとして始まったものは、昨年 XNUMX 月に会社が行った XNUMX 億米ドルの投資など、近年の億万長者の寄付の巨大なターゲットに変わりました。 バークシャーハサウェイ、アメリカの大投資家ウォーレン・バフェットの言葉。

上昇と下降

と 54万人の顧客、または Nubank の称号を手にするようになった ラテンアメリカで最も価値のある金融機関 —彼は最近負けたので イタウ. そして、満足のいくペースで成長を続けるために、同社はオファーを拡大するための投資を開始し、他の分野にも手を広げようとしました。 この戦略では、デジタルアカウントとローンに加えて、フィンテックは企業向けアカウントを立ち上げ、前者の購入で投資セグメントに参入しました イージーンベスト.

昨年XNUMX月には、 Nubank ニューヨーク証券取引所 (NYSE) で 9 米ドルでデビューし、フィンテックの評価額は 41 億米ドルです。 当時、ロシーニョは、40 万人以上の顧客を持つ銀行であるイタウ (当時の評価額は 60 億ドル) よりも価値のある米国証券取引所に参入したとき、金融分野のアナリストでさえ驚きました。非常に堅実で、当時ブラジル最大の銀行と見なされていました。

取引所の立ち上げ時に Nubank が記録した良好な数値にもかかわらず、 フィンテック 彼らは数ヶ月でダウンしました。 要約すると、 デジタル銀行の株式は、IPO以来すでに約50％急落しています 昨年の 4,35 月に、現在の価値は 10 米ドルです。 その結果、Nubank はラテンアメリカだけでなくブラジルでも最も価値のある銀行としての地位を失い、火曜日 (20,5) の時価総額は XNUMX 億米ドルで終了しました。 昨年末の価値の半分.

市場価値のほぼ 60% を失ったため、他の金融機関は Nubank を追い越しました。 BTGよりも小さい ベンチ （従来のリテール バンク）であり、すでに フィンテック. 他のデジタル バンクと比較すると、Nubank は依然として最大であり、合計 54 万人の顧客を抱えています。 インター 約19万あります。 ザ 次は桁 とデジタルウォレット ビッツ、 すべての ブラデスコ、21 万人のユーザーがいます。 すでに C6 前回の予約時には、約 14 万人の顧客がいました。

しかし、ここ数カ月で銀行が記録した下落は何を説明しているのだろうか? 最近のいくつかの事実は、Nubank で何が起こっているかを解明するかもしれません。

マイナスの決算

XNUMX月には、 Nubank ニューヨークとサンパウロでの同時 IPO の後、株式公開会社として最初のバランスシートを発表しました。 数字では、roxinho は 66,2 年の第 2021 四半期に 36,1 万米ドルの純損失を記録しました。これは、103,7 年の同時期に記録された 2020 億 165,3 万米ドルの損失よりも 2020% 低い数字です。純損失は 166 米ドルになりました。これは 2019 年の結果 (67,5 億 XNUMX 万ドル) と実質的に同じ結果ですが、XNUMX 年に報告された結果 (XNUMX 万ドル) よりも悪い結果です。

純利益では、Nubank は 3,2 年の第 2021 四半期に 79,75 万米ドルを記録しました。これは、前年同期の数値から 6,6% 減少しています。 年間の累積結果では、調整後の利益は 26,8 万ドルに達し、2020 年に登録された XNUMX 万ドルの損失を取り戻しました。

Nubank が採用した成長モデルは、最初から市場シェアの獲得に重点を置いており、顧客ベースを拡大するための投資を行っていたため、恐ろしいことではありますが、同社は損失をすでに予見していました。 利益よりも成長を優先するという考え方は、技術系スタートアップ、特に革新的なスタートアップの間では珍しくありません。 その考えは、市場に参入して統合するために「現金を燃やす」必要があるということです。

しかし、連続したマイナスの結果は、潜在的な新規投資家を遠ざける可能性があり、わずか 60 か月で市場価値のほぼ XNUMX% が失われることを考慮すると、なおさらです。

投資家の不信

銀行に対する投資家の不信もまた、彼らの株式のメルトダウンを説明する非常にもっともらしい理由であり、それは最終的に彼らの市場価値を日々侵食する. XNUMX 月末、フィンテックはブラジル証券委員会 (CVM) にフォームを送信しました。 816億XNUMX万レアル 2022 年の銀行の執行委員会の XNUMX 人のメンバーに。Twitter で、ユーザーは「ベーカリー アカウント」を作成しました。 各取締役は、株式、給与、福利厚生で 100 億レアルを受け取ります。.

この慣行は企業では一般的ですが、ほとんどのジャックポットは取締役会に送られますが、その価値は市場で実践されている平均をはるかに上回っており、最終的に不信感を生み出しました. 参考までに、今日のラテンアメリカ最大の銀行である Itaú は、444 年に約 2021 億 237 万レアルを幹部に支払いました。これは、Nubank の幹部に予想される金額の半分です。 この価値は、Nubank が取締役会と取締役会のために昨年提供した XNUMX 億 XNUMX 万レアルのほぼ XNUMX 倍にもなります。

負の数を登録している銀行は、どうすればより高い金額を銀行に支払うことができますか? Nubank の発表から数日後、銀行の株価は連続して下落し始め、今日のシナリオが形成されました。 億万長者の姿は、投資家からも疑問視されました。 Empiricus グループの CEO である Felipe Miranda 氏は、「株式が大幅に下落している中で、800 億レアルの報酬について話すことは、物語に専念し、差別化されたブランド提案をマーケティングに支えている銀行にとって悪いことです」と述べています。

過失

反対に重くのしかかってきたもう一つのポイント Nubank お客様が被害に遭われた詐欺・詐欺事件に備えたサービスです。 犯罪者の被害に遭い、最終的に金融機関から無視された消費者の報告を見つけるために、インターネットを遠くまで探し回る必要はありません。 最近、銀行はサンパウロ裁判所から、携帯電話を盗まれた後、銀行詐欺の被害者であった顧客に補償するよう強制されました。 マスコミが発表した情報によると、当時、消費者は盗賊によって全額を別の口座に送金されており、彼の返品要求は後に銀行によって拒否されました.

このような否定的な話は、潜在的な新規顧客を遠ざけることになり、会社の成長に直接影響します。 フィンテック. 競争がますます激しくなり、毎日いくつかのオプションが出現する中、非効率なサポートや怠慢のために顧客を失うわけにはいきません。

Nubankは倒産しますか？

インターネット上では、多くの人が Nubank 倒産寸前です。 これについて、アナリストは信じていません。 困った瞬間にもかかわらず、 フィンテック 彼女が一晩で死ぬことはほとんどありません。 同社は依然として全体的に非常に高く評価されており、今後も成長を続ける可能性を疑う人はいません。 家を整頓し、ここ数か月の混乱を元に戻すことが重要です。

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Fontesは： インフォマネー, ヤフー！ ファイナンス, 金融, 見て, BBC.